Pourquoi les revenus du conjoint comptent dans une consolidation de dettes
Lorsque vous souhaitez consolider vos dettes en utilisant l'équité accumulée dans votre maison à Chambly, le prêteur ne regarde pas uniquement la valeur de votre propriété. Il évalue aussi votre capacité de remboursement à travers deux ratios clés : l'ABD (amortissement brut de la dette) et l'ATD (amortissement total de la dette). Ces ratios sont calculés sur la base du revenu brut du ménage, ce qui signifie que la décision d'inclure ou non les revenus de votre conjoint peut changer considérablement le montant que vous êtes en mesure d'emprunter.
Comprendre ce mécanisme vous permet d'aborder la démarche de façon éclairée, que vous soyez propriétaire seul ou à deux.
ABD et ATD : les deux ratios au cœur de votre dossier
Le prêteur calcule deux ratios pour évaluer votre admissibilité à un refinancement ou à une consolidation de dettes :
- L'ABD mesure la part du revenu brut du ménage consacrée aux frais de logement mensuels : paiements hypothécaires, impôt foncier, frais de chauffage et 50 % des frais de copropriété, le cas échéant.
- L'ATD va plus loin en ajoutant à ces frais de logement toutes les autres dettes du ménage, comme les cartes de crédit, les prêts auto et les marges de crédit.
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) indique comme repères que les frais de logement mensuels totaux ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut du ménage (ABD) et que le montant total des dettes ne doit pas dépasser 44 % du revenu brut (ATD). L'ACFC précise toutefois qu'un emprunteur peut être admissible même si son ratio est légèrement supérieur à ces seuils, et que chaque prêteur applique ses propres critères.
C'est précisément là qu'intervient la question des revenus du conjoint : le revenu brut du ménage servant de base au calcul, sa composition influe directement sur les ratios obtenus.
Inclure les revenus du conjoint : ce que cela change dans le calcul
Lorsque les deux conjoints sont inclus dans la demande de financement, leurs revenus bruts s'additionnent pour former le revenu brut du ménage. Un revenu brut plus élevé réduit mécaniquement la proportion que représentent les frais de logement et les dettes par rapport à ce revenu, ce qui se traduit par des ratios ABD et ATD plus bas.
Cette dynamique est particulièrement pertinente lorsque :
- Vous portez la majorité des dettes à consolider, mais votre conjoint a peu ou pas de dettes personnelles.
- Votre revenu individuel, seul, place vos ratios au-delà des repères de référence.
- Vous souhaitez accéder à un montant plus élevé pour regrouper l'ensemble de vos obligations en une seule mensualité.
Il est important de noter que les dettes du conjoint s'ajoutent également au calcul de l'ATD. L'effet net dépend donc de l'équilibre entre son revenu et ses obligations financières propres. Chaque prêteur évalue la situation selon ses propres critères.
Demander au nom d'une seule personne : quand c'est une option à considérer
Combiner les revenus des deux conjoints n'est pas toujours la stratégie la plus avantageuse. Si votre conjoint a lui-même des dettes importantes, les inclure dans le calcul de l'ATD pourrait alourdir le ratio plutôt que l'alléger. Dans ce cas, une demande au nom d'un seul emprunteur peut donner un résultat différent, à condition que ce revenu soit suffisant pour soutenir la demande selon les critères du prêteur.
La structure optimale de votre demande, à deux ou en solo, dépend de votre situation précise et des règles du prêteur visé. Un courtier hypothécaire peut analyser les deux scénarios et vous présenter les résultats de chacun avant que vous ne vous engagiez dans une direction.
Revenus inégaux entre conjoints : comment préparer votre dossier
Dans de nombreux ménages à Chambly, les revenus des deux partenaires ne sont pas équivalents. L'un peut travailler à temps plein, l'autre à temps partiel, être travailleur autonome ou avoir un revenu variable. Ces écarts ont une incidence directe sur la façon dont le prêteur évalue le dossier.
Si le conjoint à revenu plus faible ou variable est inclus dans la demande, son revenu s'ajoute au calcul, mais ses dettes aussi. Pour un revenu difficile à documenter, certains prêteurs peuvent demander des pièces justificatives supplémentaires afin d'en établir la stabilité, comme des déclarations fiscales ou des états financiers.
Dans tous les cas, il est utile de préparer un portrait financier complet des deux conjoints avant de rencontrer un courtier hypothécaire : revenus bruts, dettes en cours, valeur estimée de la propriété et équité disponible. Cela permet d'évaluer rapidement les deux scénarios et de choisir la structure la plus adaptée à votre situation.
Vous pouvez également utiliser la calculatrice hypothécaire pour simuler différents scénarios de remboursement selon le montant consolidé envisagé.
Prochaines étapes pour structurer votre demande
Avant de soumettre une demande de consolidation de dettes par l'équité de votre maison, quelques étapes pratiques vous aideront à mieux vous préparer :
- Faites l'inventaire de vos dettes : montants, taux et paiements mensuels de chaque obligation (cartes de crédit, prêts auto, marges de crédit, etc.).
- Estimez votre équité disponible : la différence entre la valeur actuelle de votre propriété et le solde hypothécaire restant.
- Rassemblez vos preuves de revenus : feuillets T4, avis de cotisation, relevés de paie ou, pour un travailleur autonome, les déclarations fiscales des dernières années.
- Comparez les deux scénarios : demande conjointe ou individuelle, en tenant compte des dettes de chaque conjoint.
Un courtier hypothécaire peut analyser votre dossier et le soumettre à plusieurs prêteurs pour comparer les conditions offertes. Pour démarrer la démarche, vous pouvez soumettre une demande de financement en ligne ou consulter les services offerts pour en savoir plus sur les options disponibles.
L'essentiel à retenir
La décision d'inclure ou non les revenus de votre conjoint dans une demande de consolidation de dettes influence directement vos ratios d'endettement et, par conséquent, le montant que vous pouvez emprunter. Préparez un portrait financier complet des deux partenaires, comparez les deux scénarios et consultez un courtier hypothécaire pour structurer votre dossier de façon réfléchie avant de vous engager.
Vous souhaitez savoir si inclure les revenus de votre conjoint est la meilleure stratégie pour votre consolidation de dettes à Chambly ? Contactez Marc-André Houle, votre courtier hypothécaire, pour analyser les deux scénarios ensemble et structurer votre demande de façon éclairée. Soumettez votre demande de financement en ligne dès aujourd'hui.
Foire aux questions
Quels documents dois-je rassembler avant de rencontrer un courtier hypothécaire pour une consolidation de dettes à Chambly ?
Préparez un portrait financier complet : feuillets T4, avis de cotisation, relevés de paie récents (ou déclarations fiscales si vous êtes travailleur autonome), les relevés de chacune de vos dettes (cartes de crédit, prêts auto, marges de crédit) avec les soldes et paiements mensuels, ainsi qu'une estimation de la valeur actuelle de votre propriété et du solde hypothécaire restant. Plus votre dossier est complet dès le départ, plus l'analyse des scénarios sera rapide.
Comment les ratios ABD et ATD sont-ils calculés dans le cadre d'une demande de consolidation de dettes ?
L'ABD correspond à la part du revenu brut du ménage consacrée aux frais de logement mensuels, incluant les paiements hypothécaires, l'impôt foncier, les frais de chauffage et 50 % des frais de copropriété. L'ATD inclut ces mêmes frais de logement mensuels, auxquels s'ajoutent toutes les autres dettes, comme les cartes de crédit, les prêts auto et les marges de crédit.
Vaut-il toujours mieux inclure les revenus de mon conjoint dans la demande de financement ?
Pas nécessairement. Lorsque les deux conjoints sont inclus, leurs revenus bruts s'additionnent, ce qui peut réduire la proportion que représentent les frais de logement et les dettes par rapport au revenu total. Cependant, les dettes du conjoint s'ajoutent aussi au calcul de l'ATD. Si votre conjoint a lui-même des dettes importantes, les inclure pourrait alourdir le ratio plutôt que l'alléger. La structure optimale, demande conjointe ou individuelle, dépend de votre situation précise et des critères du prêteur visé.
Mon conjoint est travailleur autonome avec un revenu variable : cela complique-t-il la demande ?
Un revenu variable ou difficile à documenter peut amener certains prêteurs à demander des pièces justificatives supplémentaires pour en établir la stabilité, comme des déclarations fiscales ou des états financiers des dernières années. Il est utile de rassembler ces documents à l'avance. Un courtier hypothécaire peut vous indiquer quels prêteurs sont les mieux adaptés à ce type de profil et comparer les conditions offertes.
Comment puis-je simuler différents scénarios de remboursement avant de rencontrer un courtier hypothécaire ?
Vous pouvez utiliser la <a href="https://www.marcandrehoule.ca/fr/outils/calculatrice-hypothecaire">calculatrice hypothécaire</a> pour tester différents montants consolidés et estimer les paiements mensuels selon les paramètres que vous choisissez. Cela vous permet d'arriver à votre rencontre avec une idée claire des montants qui correspondent à votre budget.
